FAQ

Tak — zamknięcie limitów na kartach kredytowych oraz limitów odnawialnych w koncie bardzo często zwiększa zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym. Dla wielu klientów jest to jeden z najprostszych i najszybszych sposobów na poprawę parametrów finansowych ocenianych przez bank.

W praktyce wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że bank analizujący wniosek hipoteczny traktuje aktywne limity jako potencjalne zobowiązanie finansowe — nawet wtedy, gdy karta kredytowa leży nieużywana w szufladzie, a saldo zadłużenia wynosi dokładnie 0 zł.

To jeden z najczęściej pomijanych elementów podczas przygotowania do kredytu hipotecznego.

Dlaczego limity obniżają zdolność kredytową?

Bank zakłada, że klient posiadający aktywny limit może wykorzystać go w dowolnym momencie. Z punktu widzenia analityka ryzyko istnieje niezależnie od tego, czy karta jest aktualnie używana.

Dlatego większość banków przyjmuje uproszczony model ryzyka i dolicza do miesięcznych zobowiązań klienta określony procent dostępnego limitu.

Jak bank technicznie przelicza limit?

Najczęściej banki przyjmują:

• około 3%–5% wartości przyznanego limitu,

• jako hipotetyczny miesięczny koszt zobowiązania.

Przykład:

• karta kredytowa: limit 20 000 zł,

• limit odnawialny w koncie: 15 000 zł.

Łączna dostępna ekspozycja:
35 000 zł.

Bank może przyjąć:

• 5% × 35 000 zł = 1 750 zł miesięcznego obciążenia.

Oznacza to, że system scoringowy traktuje klienta tak, jakby co miesiąc spłacał dodatkowe 1 750 zł zobowiązań — mimo że realnie nie korzysta z tych produktów.

Przy kredycie hipotecznym taka różnica może obniżyć zdolność nawet o kilkadziesiąt lub ponad sto tysięcy złotych.

Które produkty najczęściej obniżają zdolność?

Największy wpływ mają zwykle:

• karty kredytowe,

• limity odnawialne w rachunku,

• zakupy ratalne,

• pożyczki gotówkowe,

• limity firmowe przypisane do osoby fizycznej,

• dodatkowe karty współdzielone z partnerem lub małżonkiem.

Szczególnie problematyczne bywają stare, nieużywane produkty bankowe otwarte wiele lat wcześniej.

Klient często nawet nie pamięta o ich istnieniu, natomiast bank widzi je w raportach BIK i automatycznie uwzględnia w analizie ryzyka.

Czy samo niekorzystanie z karty wystarczy?

Nie.

To jeden z najczęstszych błędów popełnianych przez osoby przygotowujące się do kredytu hipotecznego.

Zerowe saldo nie oznacza braku wpływu na zdolność

Bank analizuje:

• dostępny limit,

• a nie aktualne wykorzystanie środków.

Dlatego:

• karta z limitem 30 000 zł,

• wykorzystana w 0%,

• nadal obciąża zdolność kredytową.

Z punktu widzenia analityka klient może bowiem użyć całego limitu nawet dzień po podpisaniu umowy hipotecznej.

Jak wygląda proces zamykania limitów?

Proces zależy od konkretnego banku, ale zwykle nie odbywa się natychmiast.

W wielu przypadkach konieczne jest:

• złożenie wypowiedzenia,

• całkowita spłata zadłużenia,

• odczekanie okresu wypowiedzenia,

• formalne zamknięcie produktu w systemie bankowym.

Ile trwa zamknięcie limitu?

Najczęściej:

• od kilku dni,

• do 30 dni okresu wypowiedzenia.

Niektóre banki zamykają produkty szybciej, ale część instytucji stosuje pełny okres formalny wynikający z umowy.

To bardzo ważne przy planowaniu terminu składania wniosku hipotecznego.

Dlaczego przecięcie karty nie wystarczy?

Wiele osób zakłada, że:

• przecięcie plastiku,

• usunięcie karty z aplikacji,

• brak korzystania z limitu,

oznacza automatyczne zamknięcie produktu.

To błędne założenie.

Dla banku liczy się wyłącznie formalne zamknięcie limitu w systemie.

Dopóki produkt jest aktywny:

• widnieje w BIK,

• wpływa na scoring,

• obniża zdolność kredytową.

Dlaczego analityk wymaga zaświadczenia?

Przy kredycie hipotecznym bank bardzo często oczekuje:

• oficjalnego zaświadczenia o zamknięciu limitu,

• lub aktualizacji danych w BIK.

Samo oświadczenie klienta zwykle nie wystarcza.

Problem opóźnień w BIK

Nawet po zamknięciu produktu:

• aktualizacja w BIK może potrwać kilka dni lub tygodni,

• a analityk nadal będzie widział aktywny limit.

Dlatego eksperci finansowi i pośrednicy często rekomendują pobranie:

• potwierdzenia zamknięcia,

• pisma z banku,

• zaświadczenia o wygaśnięciu limitu.

Taki dokument pozwala szybciej procedować wniosek hipoteczny i uniknąć niepotrzebnych opóźnień.

Czy zawsze warto zamknąć wszystkie limity?

Nie zawsze.

W niektórych sytuacjach dobrze prowadzona karta kredytowa może pozytywnie wpływać na historię kredytową klienta. Znaczenie ma jednak:

• wysokość limitu,

• poziom wykorzystania,

• terminowość spłat,

• liczba aktywnych produktów.

Dlatego przed zamknięciem wszystkich limitów warto przeanalizować sytuację całościowo.

Najczęstsza strategia przed hipoteką

W praktyce najczęściej rekomendowane jest:

• zamknięcie nieużywanych kart,

• redukcja wysokich limitów,

• pozostawienie maksymalnie jednego dobrze obsługiwanego produktu.

Takie podejście pozwala:

• poprawić zdolność kredytową,

• uporządkować raport BIK,

• zmniejszyć ryzyko dodatkowych pytań od analityka.

Kiedy najlepiej zamknąć limity przed kredytem hipotecznym?

Najbezpieczniej zrobić to:

• minimum 1–2 miesiące przed składaniem wniosku,

• a w bardziej złożonych przypadkach nawet wcześniej.

Pozwala to:

• zakończyć formalny okres wypowiedzenia,

• zaktualizować dane w BIK,

• uzyskać wymagane zaświadczenia,

• uniknąć problemów podczas analizy kredytowej.

W przypadku większych limitów różnica w zdolności kredytowej potrafi być naprawdę istotna. Dlatego uporządkowanie aktywnych produktów finansowych to jeden z podstawowych etapów przygotowania do kredytu hipotecznego.