FAQ

Kluczowa różnica nie dotyczy tylko nazwy, ale modelu działania i wynagrodzenia

W codziennym języku wiele osób używa tych określeń zamiennie, ale po wejściu w życie ustawy z 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami ten podział przestał być wyłącznie marketingowy. Ustawa uporządkowała rynek i wprowadziła zasady, kto może wykonywać czynności związane z pośrednictwem przy kredycie hipotecznym, kto podlega nadzorowi oraz kiedy wolno używać określeń związanych z doradztwem.

Dla klienta najważniejsze jest to, że nie każda osoba pomagająca przy kredycie działa w tym samym modelu. Inaczej wygląda współpraca z licencjonowanym pośrednikiem i ekspertem finansowym działającym na rynku pod nadzorem KNF, a inaczej z podmiotem, który chce występować jako niezależny doradca i pobiera wynagrodzenie bezpośrednio od klienta.

Co zmieniła ustawa z 2017 roku

Ustawa wprowadziła formalne ramy dla rynku kredytów hipotecznych i pośrednictwa. To oznacza, że działalność w tym obszarze nie opiera się wyłącznie na praktyce sprzedażowej, ale na konkretnych obowiązkach ustawowych.

Nadzór KNF i wpis do rejestru

Pośrednictwo kredytu hipotecznego jest działalnością nadzorowaną. KNF prowadzi rejestr pośredników kredytowych, a działalność pośrednika kredytu hipotecznego co do zasady wymaga zezwolenia i wpisu do rejestru. Dla klienta ma to praktyczne znaczenie, bo może sprawdzić, czy współpracuje z podmiotem działającym legalnie i w uregulowanym modelu.

Warunki wejścia na rynek

To nie jest zawód całkowicie nieregulowany. Przepisy oraz materiały KNF pokazują, że pośrednik musi spełniać określone warunki formalne, organizacyjne i reputacyjne. W praktyce rynek obejmuje między innymi:

• wymóg działania w odpowiedniej formule prawnej

• obowiązek spełnienia warunków wpisu lub uzyskania zezwolenia

• wymóg posiadania odpowiedniego przygotowania i zdania egzaminu albo spełnienia ustawowych wyjątków

• obowiązek posiadania zabezpieczenia odpowiedzialności cywilnej

• nadzór nad zgodnością działania z przepisami

Kiedy można używać słowa „doradca”

To jeden z najważniejszych punktów z perspektywy bezpieczeństwa komunikacji. KNF wprost wyjaśnia, że nie każdy pośrednik może swobodnie reklamować się jako doradca. Ustawa rozróżnia zwykłe pośrednictwo od usług doradczych i ogranicza używanie określeń „doradca” oraz „doradztwo” w określonych modelach wynagradzania.

Niezależny doradca

Z oficjalnych wyjaśnień KNF wynika, że określenia „niezależny doradca” może używać tylko taki pośrednik kredytu hipotecznego lub jego agent, który nie otrzymuje od kredytodawcy prowizji ani innych korzyści finansowych. To oznacza model, w którym wynagrodzenie pochodzi bezpośrednio od klienta. W praktyce taki podmiot działa bardziej jak płatny konsultant i pobiera honorarium za analizę, rekomendację i przeprowadzenie procesu.

Pośrednik i ekspert finansowy

Jeżeli podmiot współpracuje z bankami i otrzymuje od nich prowizję za doprowadzenie do zawarcia umowy, nie powinien przedstawiać się jako niezależny doradca. W takim modelu bezpieczniejsze i zgodne z realiami rynku są określenia pośrednik lub ekspert finansowy. To właśnie dlatego Amtrust Finanse komunikuje się jako ekspert finansowy i pośrednik, a nie jako niezależny doradca kredytowy w Warszawie lub w innych miastach.

Jak wygląda różnica w wynagrodzeniu

Dla klienta to zwykle najbardziej praktyczny element całego porównania. Różnica nie polega na tym, kto „pomaga przy kredycie”, tylko kto i w jaki sposób płaci za tę pomoc.

Model płatny bezpośrednio przez klienta

Niezależny doradca działa bez prowizji od banku, więc jego wynagrodzenie musi pochodzić od klienta. W praktyce oznacza to odrębne honorarium za usługę. Taki model może być wartościowy dla części klientów, ale trzeba mieć świadomość, że koszt obsługi jest wtedy przeniesiony bezpośrednio na osobę ubiegającą się o kredyt.

Model pośrednika i eksperta finansowego

W modelu pośrednika kredytu hipotecznego i eksperta finansowego klient co do zasady nie płaci osobnego honorarium za samo wsparcie w przygotowaniu procesu, porównaniu ofert i skompletowaniu dokumentów. Wynagrodzenie pochodzi z banku, który rozlicza pośrednika w ramach własnego modelu dystrybucji produktu. W praktyce bank nie tworzy dla klienta osobnej, specjalnie obniżonej marży tylko dlatego, że klient przyszedł bez pośrednika. Zamiast tego dzieli się standardową prowizją za sprzedaż i obsługę procesu z podmiotem, który przygotował dokumenty i doprowadził sprawę do finału.

Co realnie robi pośrednik i ekspert finansowy

Różnica nazewnicza ma znaczenie prawne, ale z punktu widzenia klienta liczy się też zakres praktycznej pomocy. Dobry ekspert finansowy nie ogranicza się do przekazania jednego formularza. Jego rola zwykle obejmuje:

• ocenę sytuacji klienta jeszcze przed złożeniem wniosków

• porównanie warunków w kilku bankach

• wskazanie ryzyk związanych ze zdolnością kredytową, wkładem własnym i dokumentami

• pomoc w skompletowaniu załączników

• koordynację kontaktu z bankiem na kolejnych etapach procesu
  To właśnie ten etap przygotowania często decyduje o tym, czy klient składa wniosek do właściwej instytucji i unika niepotrzebnych odrzuceń.

Co to oznacza dla klienta w praktyce

Jeżeli zależy Ci na bezpiecznym przejściu przez proces kredytu hipotecznego, warto odróżniać hasła marketingowe od modelu prawnego i biznesowego. Najważniejsze pytania nie brzmią wyłącznie „jak nazywa się dana osoba”, ale:

• czy podmiot działa pod nadzorem i widnieje w rejestrze

• czy pobiera wynagrodzenie od klienta, czy rozlicza się z bankiem

• czy może legalnie używać określenia „niezależny doradca”

• czy jego model pracy obejmuje realne wsparcie przy dokumentach i analizie ofert

W praktyce użytkownicy często wpisują w Google hasła takie jak „doradca kredytowy Warszawa”, choć prawnie i formalnie warto rozróżniać doradztwo, pośrednictwo oraz pracę eksperta hipotecznego. Dlatego przygotowaliśmy osobną stronę lokalną dla osób szukających wsparcia przy kredycie hipotecznym w stolicy: ekspert hipoteczny Warszawa.

Najkrótsze podsumowanie różnicy

Ekspert finansowy i pośrednik kredytu hipotecznego działający w modelu takim jak Amtrust Finanse wspierają klienta w procesie bez odrębnego honorarium płaconego przez klienta, ponieważ są rozliczani przez bank w ramach standardowej prowizji za obsługę i przygotowanie sprawy. Niezależny doradca to z kolei model, w którym nie ma prowizji od banku, a wynagrodzenie trafia bezpośrednio od klienta.
Właśnie dlatego ta różnica nie jest kosmetyczna. Dotyczy jednocześnie prawa, nadzoru KNF, sposobu komunikacji, źródła wynagrodzenia i oczekiwań, jakie klient powinien mieć wobec całej współpracy.

Źródła: Ustawa z 23 marca 2017 r., KNF - pytania i odpowiedzi, KNF - pośrednicy kredytu hipotecznego.

Jeśli jesteś przed zakupem mieszkania, pomocna może być również praktyczna checklista: 12 rzeczy przed zakupem mieszkania na kredyt.