FAQ

Dla wielu osób pracujących na kontrakcie B2B największym zaskoczeniem podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny jest to, że bank nie analizuje dochodu w taki sam sposób jak przy klasycznej umowie o pracę. W przypadku działalności gospodarczej proces oceny jest znacznie bardziej techniczny i zależy od wielu dodatkowych parametrów.

Bank bierze pod uwagę nie tylko wysokość wystawianych faktur, ale również:

• formę opodatkowania,

• historię działalności,

• branżę,

• regularność wpływów,

• koszty prowadzenia firmy,

• sposób rozliczeń z urzędem skarbowym,

• poziom ryzyka przypisany do konkretnego modelu biznesowego.

To właśnie dlatego dwie osoby osiągające identyczny przychód miesięczny mogą otrzymać całkowicie inną zdolność kredytową.

Dla banku kontrakt B2B to jednoosobowa działalność gospodarcza

Z punktu widzenia banku kontrakt B2B nie jest osobną formą zatrudnienia. W praktyce klient traktowany jest jako przedsiębiorca prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą (JDG).

Nie ma znaczenia, że:

• współpracujesz stale z jedną firmą,

• wystawiasz jedną fakturę miesięcznie,

• pracujesz podobnie jak wcześniej na etacie.

Dla analityka bankowego nadal jesteś przedsiębiorcą, a więc Twoje dochody podlegają bardziej rygorystycznej analizie niż klasyczna umowa o pracę.

Bank chce ocenić:

• stabilność działalności,

• przewidywalność wpływów,

• odporność firmy na spadki dochodów,

• ryzyko branżowe,

• długość prowadzenia działalności.

Dlaczego bank ostrożniej podchodzi do B2B?

Z perspektywy banku działalność gospodarcza jest mniej przewidywalna niż etat. Nawet przy wysokich przychodach istnieje ryzyko:

• utraty kontraktu,

• spadku liczby zleceń,

• problemów branżowych,

• sezonowości wpływów.

Właśnie dlatego analiza dochodu na B2B jest zwykle bardziej szczegółowa i restrykcyjna.

Największe znaczenie ma forma opodatkowania

Forma opodatkowania to jeden z najważniejszych elementów wpływających na sposób liczenia dochodu przez bank.

To właśnie tutaj pojawiają się największe różnice między przedsiębiorcami.

Skala podatkowa i podatek liniowy

Przy skali podatkowej lub podatku liniowym bank analizuje realny dochód firmy wynikający z:

• przychodów,

• kosztów uzyskania przychodu,

• podatków,

• składek ZUS.

W praktyce bank sprawdza:

• KPiR,

• deklaracje PIT,

• podsumowania miesięczne,

• wyciągi bankowe,

• historię wpływów.

Dzięki temu analityk widzi faktyczny wynik finansowy działalności.

Jeżeli firma generuje:

• stabilne przychody,

• przewidywalne koszty,

• regularny dochód netto,

to taka forma rozliczenia bywa korzystniej oceniana przy kredycie hipotecznym niż ryczałt.

Ryczałt ewidencjonowany

Przy ryczałcie sytuacja wygląda zupełnie inaczej.

Bank nie widzi formalnych kosztów prowadzenia działalności w taki sposób jak przy KPiR. Dla analityka oznacza to ograniczoną możliwość oceny realnego dochodu przedsiębiorcy.

Właśnie dlatego banki stosują własne algorytmy przeliczania przychodu na dochód akceptowany do zdolności kredytowej.

Jak bank przelicza ryczałt?

W zależności od:

• polityki banku,

• branży,

• kodu PKD,

• rodzaju usług,

• poziomu ryzyka,

bank może uznać jedynie część przychodu jako dochód netto.

W praktyce spotyka się bardzo różne modele:

• około 15-25% przychodu,

• około 40-60% przychodu,

• nawet 50-80% przychodu w wybranych branżach specjalistycznych.

Najkorzystniejsze przeliczniki często dotyczą części zawodów eksperckich oraz wybranych działalności z branży IT.

Dlaczego przedsiębiorcy na ryczałcie często mają niższą zdolność?

Problem polega na tym, że wysoki przychód nie oznacza automatycznie wysokiego dochodu akceptowanego przez bank.

Przykładowo:

• przedsiębiorca wystawia faktury na 25 000 zł miesięcznie,

• ale bank uznaje jedynie 40% tej kwoty,

• więc do analizy trafia około 10 000 zł dochodu.

To właśnie dlatego osoby na ryczałcie często są zaskoczone niższą zdolnością kredytową mimo bardzo wysokich wpływów na konto.

Branża i kod PKD mają duże znaczenie

Bank analizuje nie tylko samą wysokość dochodu, ale również rodzaj działalności.

Znaczenie mają między innymi:

• stabilność branży,

• sezonowość,

• przewidywalność przychodów,

• poziom kosztów operacyjnych,

• ryzyko gospodarcze.

Branża IT a zdolność kredytowa

W części banków branża IT oceniana jest korzystniej niż wiele innych działalności gospodarczych.

Powody są dość proste:

• wysokie dochody,

• relatywnie niskie koszty,

• stabilny popyt na usługi,

• częste kontrakty długoterminowe.

Dlatego część banków stosuje dla IT korzystniejsze algorytmy przeliczania przychodu.

Handel i działalności kosztowe

Mniej korzystnie oceniane bywają działalności:

• handlowe,

• produkcyjne,

• transportowe,

• gastronomiczne,

• sezonowe.

W takich przypadkach bank często zakłada wyższe ryzyko i stosuje bardziej konserwatywne przeliczniki dochodu.

Jak długi staż działalności jest wymagany?

W większości przypadków bank wymaga minimum 12 miesięcy prowadzenia działalności gospodarczej.

Niektóre instytucje oczekują:

• pełnego roku obrachunkowego,

• rozliczonego PIT,

• ciągłości wpływów,

• stabilnych przychodów.

Krótszy staż 3-6 miesięcy

Część banków dopuszcza krótszy okres działalności:

• około 3-6 miesięcy,

• ale zwykle tylko w szczególnych sytuacjach.

Najczęściej dotyczy to przejścia:

• z umowy o pracę,

• na B2B,

• przy zachowaniu współpracy z tym samym podmiotem.

Bank może wtedy uznać, że zmieniła się forma rozliczeń, ale nie realne źródło dochodu.

Co bank analizuje przy krótkim stażu?

Przy krótszym okresie działalności bank bardzo dokładnie sprawdza:

• ciągłość współpracy,

• historię wcześniejszego zatrudnienia,

• wpływy na konto,

• stabilność kontraktu,

• zgodność branży i zakresu obowiązków.

Jak bank ocenia stabilność dochodu na B2B?

Bank analizuje nie tylko dokumenty podatkowe, ale również faktyczne zachowanie finansowe przedsiębiorcy.

Znaczenie mają:

• regularność wpływów,

• liczba kontrahentów,

• długość współpracy,

• brak przestojów,

• poziom kosztów,

• zobowiązania leasingowe,

• kredyty firmowe,

• historia rachunku bankowego.

Czy jedna faktura miesięcznie jest problemem?

Niekoniecznie.

Jeżeli:

• współpraca jest stabilna,

• trwa od dłuższego czasu,

• wpływy są regularne,

• branża oceniana jest pozytywnie,

to wiele banków akceptuje taki model działalności.

Dlaczego odpowiednie przygotowanie dokumentów ma ogromne znaczenie?

Przy działalności gospodarczej ogromną rolę odgrywa sposób przygotowania całego wniosku kredytowego.

Błędy w dokumentacji potrafią:

• obniżyć zdolność kredytową,

• wydłużyć analizę,

• generować dodatkowe pytania analityka,

• a czasem nawet prowadzić do odrzucenia wniosku.

Dlatego przy kredycie hipotecznym na B2B bardzo ważne jest wcześniejsze uporządkowanie:

• rozliczeń podatkowych,

• wyciągów bankowych,

• dokumentów księgowych,

• historii wpływów,

• zobowiązań firmowych.

W praktyce dobrze przygotowany przedsiębiorca ma znacznie większe szanse na sprawne przejście całego procesu kredytowego i uzyskanie korzystniejszych warunków finansowania.