FAQ

Krótka odpowiedź brzmi: prawie cały proces tak, ale nie w 100 procentach

W praktyce około 95 procent procesu kredytu hipotecznego można dziś przeprowadzić zdalnie. Dotyczy to zarówno wstępnej analizy zdolności, porównania ofert, kompletowania dokumentów, kontaktu z bankami, weryfikacji wniosków, jak i dużej części komunikacji po wydaniu decyzji. To ogromna zmiana względem rynku sprzed kilku lat, kiedy klient często musiał jeździć od oddziału do oddziału tylko po to, żeby przekazać te same informacje kilku bankom.

Trzeba jednak uczciwie powiedzieć, że w standardowym modelu procesu hipotecznego w Polsce nadal istnieją dwa momenty, w których osobista obecność jest zwykle konieczna. Pierwszy to podpisanie ostatecznej umowy kredytowej w wybranej placówce banku. Drugi to podpisanie aktu notarialnego zakupu nieruchomości u notariusza. Oznacza to, że cały proces może być niemal w całości zorganizowany zdalnie, ale nie kończy się całkowicie bez fizycznego udziału klienta.

Jakie etapy da się przeprowadzić zdalnie

Największą przewagą nowoczesnego procesu hipotecznego jest to, że zdecydowana większość pracy może odbyć się bez wizyt w bankach. To dotyczy zarówno klienta kupującego pierwsze mieszkanie, jak i osoby finansującej zakup kolejnej nieruchomości.

Zdalna analiza sytuacji klienta

Na samym początku ekspert finansowy albo pośrednik może zdalnie przeanalizować dochody, zobowiązania, wkład własny i cel kredytu. Nie trzeba przyjeżdżać do biura tylko po to, żeby ustalić podstawowe parametry sprawy. Taki etap można przeprowadzić przez telefon, wideorozmowę albo mailowo, a dokumenty robocze przekazać w formie elektronicznej.

Najczęściej zdalnie omawia się:

• źródło dochodu i formę zatrudnienia

• orientacyjną zdolność kredytową

• wysokość wkładu własnego

• rodzaj nieruchomości

• możliwy wybór banków pod konkretny profil klienta

Zdalne kompletowanie dokumentów

Bardzo duża część dokumentacji może być dziś przekazywana cyfrowo. Dotyczy to zarówno dokumentów dochodowych, jak i części dokumentów dotyczących nieruchomości. Dzięki temu klient nie musi osobiście dostarczać papierów do kilku różnych instytucji.

Najczęściej w formie zdalnej przekazuje się:

• skany lub PDF dokumentów tożsamości

• zaświadczenia dochodowe i wyciągi

• dokumenty działalności gospodarczej

• umowy przedwstępne lub deweloperskie

• dokumenty nieruchomości

• operat szacunkowy albo materiały do wyceny

• formularze i zgody wymagane przez bank

Zdalne przygotowanie i wysłanie wniosków

Po zebraniu dokumentów możliwe jest przygotowanie wniosku i jego weryfikacja bez konieczności odwiedzania oddziałów. To właśnie tutaj klient oszczędza najwięcej czasu, bo nie musi samodzielnie umawiać spotkań w kilku bankach i powtarzać tego samego procesu od początku.

W modelu hybrydowym z Amtrust większość pracy organizacyjnej odbywa się po stronie eksperta finansowego lub pośrednika. Klient nie jeździ do pięciu banków, tylko przekazuje dane raz, a potem otrzymuje uporządkowaną informację, które oferty są realnie dostępne i które warto rozważyć.

Co nadal wymaga osobistej obecności

To najważniejszy fragment z perspektywy uczciwej komunikacji. Mimo postępu cyfryzacji nie wszystko można domknąć zdalnie.

Podpisanie umowy kredytowej w banku

W standardowym modelu proces kończy się wizytą w jednym, wybranym banku w celu podpisania ostatecznej umowy kredytowej. To ważne rozróżnienie. Klient nie musi odwiedzać wielu banków na wcześniejszych etapach, ale zazwyczaj musi pojawić się osobiście tam, gdzie finalnie bierze kredyt. W praktyce jest to jedna wizyta zamiast serii spotkań w kilku instytucjach.

Trzeba przy tym zaznaczyć, że rynek stopniowo rozwija rozwiązania cyfrowe i część banków rozszerza zakres zdalnego podpisywania dokumentów. Nadal jednak w typowej sprawie hipotecznej bezpiecznie jest zakładać, że finalna umowa będzie wymagała osobistego podpisu w banku.

Podpisanie aktu notarialnego

Drugim momentem, którego nie da się pominąć, jest podpisanie aktu notarialnego zakupu nieruchomości. Umowa przenosząca własność nieruchomości wymaga formy aktu notarialnego. To oznacza obowiązkowy udział notariusza i osobistą obecność stron lub ich prawidłowo umocowanych pełnomocników. Dla większości klientów jest to po prostu jeden konkretny termin u notariusza, którego nie zastąpi standardowa procedura online.

Dlaczego model hybrydowy jest dziś najwygodniejszy

Największa korzyść nie polega na tym, że wszystko odbywa się wyłącznie przez internet, tylko na tym, że klient oszczędza czas tam, gdzie wcześniej tracił go najwięcej. Zamiast samodzielnie porównywać oferty, drukować dokumenty i odwiedzać kolejne placówki, przechodzi zdecydowaną większość procesu zdalnie, a fizycznie pojawia się tylko tam, gdzie to naprawdę konieczne.

Mniej wizyt i mniej chaosu

W praktyce klient najczęściej unika:

• wielokrotnych wizyt w różnych bankach

• osobnego omawiania tej samej historii finansowej w kilku miejscach

• ręcznego dostarczania każdego dokumentu do oddziału

• chaosu związanego z poprawianiem formularzy w ostatniej chwili

Lepsza organizacja całego procesu

Ekspert finansowy albo pośrednik może zdalnie uporządkować sprawę jeszcze przed złożeniem wniosków. To oznacza, że klient jedzie dopiero do jednego, wybranego banku, kiedy oferta jest już wyselekcjonowana, dokumenty są sprawdzone, a proces jest gotowy do domknięcia. Taki model realnie zmniejsza liczbę błędów i ogranicza ryzyko niepotrzebnych opóźnień.

Jak wygląda zdalny proces krok po kroku

Z perspektywy klienta dobrze zorganizowany proces najczęściej wygląda tak:

• pierwsza rozmowa i analiza sytuacji odbywa się telefonicznie lub online

• dokumenty są przekazywane mailowo albo przez chmurę

• wnioski są przygotowywane i weryfikowane zdalnie

• komunikacja z bankami oraz większość uzupełnień odbywa się bez wizyt klienta

• klient otrzymuje informację o dostępnych ofertach i rekomendowanych wariantach

• dochodzi do jednej wizyty w wybranym banku na podpisanie umowy

• następuje podpisanie aktu notarialnego u notariusza

• po spełnieniu warunków bank uruchamia środki

Co warto zapamiętać

Tak, cały proces kredytu hipotecznego można dziś przeprowadzić w zdecydowanej większości zdalnie. Uczciwa odpowiedź brzmi jednak nie „w pełni online”, tylko „prawie w pełni online”. Około 95 procent działań da się zorganizować bez wychodzenia z domu, ale standardowo pozostają dwa momenty wymagające osobistego udziału klienta: podpisanie umowy kredytowej w banku i podpisanie aktu notarialnego u notariusza.

To właśnie dlatego hybrydowy model pracy z Amtrust jest dla wielu klientów najwygodniejszy. Cała ciężka część procesu odbywa się zdalnie, a klient jedzie tylko tam, gdzie jego obecność naprawdę ma znaczenie prawne i formalne. Dzięki temu oszczędza czas, unika niepotrzebnych wizyt w wielu bankach i przechodzi przez proces w bardziej uporządkowany sposób.

Źródła: KNF - pośrednicy kredytu hipotecznego, mBank - hipotekę załatwisz zdalnie, Rzeczpospolita - kredyt mieszkaniowy bez wychodzenia z domu, Kodeks cywilny art. 158 - forma aktu notarialnego.